Kredyt hipoteczny z częścią remontową to wygodne narzędzie dla osób, które chcą sfinansować zakup mieszkania oraz jego modernizację jednym zobowiązaniem. Bank udziela jednej pożyczki, ale w dokumentach rozdziela środki na część zakupową i remontową, a zabezpieczeniem jest ta sama nieruchomość. W praktyce pozwala to kupić tańsze mieszkanie w starszym budynku i od razu przeprowadzić jego modernizację.

Bank finansuje wyłącznie te prace, które są trwale związane z nieruchomością i realnie podnoszą jej wartość. Do takich działań zalicza się między innymi wymianę instalacji elektrycznej, wodno-kanalizacyjnej i grzewczej, wymianę stolarki okiennej oraz drzwiowej, ułożenie podłóg, glazury i terakoty, tynkowanie, malowanie i inne prace wykończeniowe.

Z kredytu można również sfinansować montaż zabudowy kuchennej, armatury sanitarnej czy sprzętu AGD w zabudowie. Nie można natomiast przeznaczyć środków na zakup mebli wolnostojących, telewizora, pralki czy elementów dekoracyjnych. Wyposażenie ruchome, które nie jest trwale związane z nieruchomością, nie podnosi jej wartości i nie stanowi akceptowalnego celu kredytowania.

Procedura i dokumenty

Złożenie wniosku o kredyt z częścią remontową przebiega podobnie jak w przypadku standardowego kredytu hipotecznego, ale wymaga dodatkowych dokumentów. Kluczowy jest kosztorys remontu, czyli zestawienie planowanych prac, materiałów i kosztów, przygotowane przez inwestora, wykonawcę lub rzeczoznawcę.

Niezbędne są także dokumenty dochodowe kredytobiorcy oraz dokumenty dotyczące nieruchomości. Na podstawie kosztorysu bank zleca sporządzenie operatu szacunkowego lub w inny sposób szacuje wartość nieruchomości po zakończeniu prac remontowych. Ta kwota decyduje o maksymalnej kwocie kredytu, jaką można uzyskać.

LTV i wkład własny

Bank finansuje zwykle do 80 proc. wartości nieruchomości po remoncie. Jeśli po zakończeniu prac mieszkanie ma być warte 600 tys. zł, kredyt może wynieść do 480 tys. zł.

Pozostała część to wkład własny, który należy wnieść z własnych środków. Standardowo wynosi on 20 proc., jednak niektóre banki dopuszczają niższy wkład, na poziomie 10 proc., ale wówczas wymagają dodatkowego ubezpieczenia.

Wypłata środków i harmonogram

Wypłata środków z kredytu na zakup i remont odbywa się etapami. Część przeznaczona na zakup mieszkania przekazywana jest najczęściej bezpośrednio na konto sprzedającego. Środki na remont uruchamiane są w transzach, zgodnie z harmonogramem ustalonym z bankiem. Każda kolejna transza wypłacana jest dopiero po rozliczeniu poprzedniej, co oznacza konieczność udokumentowania wykonania prac.

Najczęstsze błędy i jak ich uniknąć

Jednym z najczęstszych błędów jest niedoszacowanie kosztów remontu. Prace budowlane niemal zawsze okazują się droższe, dlatego warto przygotować kosztorys z zapasem wynoszącym od 10 do 15 proc.

Ważne jest również dokładne porównanie ofert różnych banków. Różnice w oprocentowaniu, marży czy prowizji mogą być znaczne i w dłuższej perspektywie przełożyć się na tysiące złotych oszczędności.

Kredyt hipoteczny z częścią remontową to rozwiązanie, które pozwala sfinansować całość przedsięwzięcia: od zakupu po wykończenie mieszkania. Warunkiem powodzenia jest jednak staranne przygotowanie się do procesu: rzetelny kosztorys, realistyczne oszacowanie wydatków, skrupulatne dokumentowanie postępu prac i rozsądny wybór banku.