Jeśli planujemy kupić nieruchomość na kredyt, to warto wiedzieć, że nie dostaniemy kredyt na sfinansowanie całości inwestycji. Zgodnie z rekomendacją Komisji Nadzoru Finansowego od 2013 roku kredytobiorca musi wraz z bankiem złożyć się na zakup domu czy mieszkania. Czym jest wkład własny i ile aktualnie trzeba go wnieść, aby otrzymać kredyt hipoteczny?

Czym jest wkład własny?

Wkład własny to udział kredytobiorcy w zrealizowaniu inwestycji mieszkaniowej, czyli zakupie nieruchomości (działki budowlanej, domu czy mieszkania) albo w budowie domu. Aby ograniczyć ryzyko kredytowania, bank nie może sfinansować całości inwestycji. Wynika to z tego, że gdyby zdarzyły się problemy w spłacie zobowiązania, to sprzedaż nieruchomości powinna wystarczyć na spłatę kredytu i tym samym na zaspokojenie roszczeń banku.

Im wyższy wkład własny, tym bezpieczniejszy jest dla banku kredyt hipoteczny.

Jak liczyć wartość wkładu własnego?

Często popełnianym błędem jest to, że wymagany wkład własny liczymy od kwoty kredytu. Poprawnie należy go wyliczać od sumy zabezpieczenia, czyli wartości nieruchomości. W przypadku gdy transakcją jest zakup, wartością jest cena działki, domu czy mieszkania. Z kolei gdy bierzemy kredyt na budowę domu, to jego wartość przyszłą wycenia rzeczoznawca w oparciu o podobne nieruchomości w okolicy.

Przykładowo więc, jeśli chcemy kupić mieszkanie za 300 tys. zł, a dysponujemy kwotą 60 tys. zł, to procentowo mamy 20% wkładu własnego. Odwrotnością tego wskaźnika jest poziom LTV, czyli Loan to Value. Jest to stosunek kwoty kredytu do wartości zabezpieczenia i w naszym przykładzie będzie to 80%.

Wymagania banków co do wkładu własnego

Zgodnie z wymaganiami Komisji Nadzoru Finansowego banki mogą udzielać kredytu na maksymalnie 80% LTV, czyli kredytobiorca musi mieć 20% wartości inwestycji.

Jest dopuszczalne jednak to, aby mieć tylko 10% środków własnych, a drugie 10% ubezpieczyć. Aktualnie taką ofertę mają: Bank Millennium, mBank, Credit Agricole, Alior Bank i Santander Bank Polska. Trzeba jednak pamiętać, że ubezpieczenie niskiego wkładu własnego jest dodatkowym kosztem. Podniesie to więc ogólną cenę kredytu.

W pozostałych bankach trzeba wnieść minimum 20% wkładu własnego, choć należy pamiętać, że jest to dolna granica. Jeżeli w ocenie banku pożyczenie środków danemu kredytobiorcy jest ryzykowne (bo ma on np. nie najlepszą historię kredytową albo pracuje w niestabilnej firmie), to może wymagać wyższego wkładu.

Co może być wkładem własnym?

Najbardziej pożądanym przez banki źródłem wkładu własnego jest po prostu gotówka. Pieniędzy tych nie trzeba przelewać do banku, tylko dostarczyć potwierdzenie, że jest się w posiadaniu środków w konkretnej sumie.

W przypadku kredytów na budowę domu wkładem własnym może być działka budowlana, na której ten dom stanie. Wtedy wartością zabezpieczenia jest suma wartości działki i wybudowanej w przyszłości nieruchomości.

Niektóre banki akceptują także premię z książeczki mieszkaniowej, środki wniesione do sprzedającego lub poniesione koszty na budowę domu oraz wartość innej nieruchomości przeznaczonej do sprzedaży.

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *